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买房贷款时 等额本息和等额本金选择用哪个

返回> 来源:   发布时间:2019-10-11 02:59    关注度:

买房贷款时 等额本息和等额本金选择用哪个

    银行让我们选择等额本息是基于盈利的考虑,因为等额本息总利息高于等额本金,选择等额本息也不能说坑,以我举例,2013年买房贷款时,在选择用等额本息还是等额本金,明知道等额本息的总利息比等额本金高,我还是选择了等额本息,因为刚买房时月供压力特别大,还款初期等额本息月供比等额本金低得多。每个人适用的还款方式是有差异的,两种相比没有谁最好,合适自己的是最好的。

    银行为什么偏好等额本息(多赚钱)

 

    银行要求做等额本息,对银行来说等额本息收益高于等额本金,所以一般银行是会推荐申请人使用等额本息还款方式,房贷是资产质量和收益率都优于其他资产,以建设银行为例,2018年建设银行个人贷款平均收益率为4.58%,高于公司类贷款,个人贷款中80%是房贷;个人住房贷款的不良率为0.24%,建设银行的总体不良率为1.46%。资产质量好、平均收益率高,银行肯定是想发放住房贷款,住房贷款中银行偏向于等额本息,因为等额本息总利息高于等额本金,等额本息可以给银行带来更多的收益。

 

    等额本息和等额本金选择用哪个?

 

    下面列一下两种还款方式的优劣,供大家选择。

 

    提前还款的贷款人,适合等额本金

 

    月供负担大的贷款人,适合等额本息

 

    对利息敏感的贷款人,适合等额本金

 

    假设贷款利率在基准利率上浮10%,期限30年,贷款金额100万。

 

    1、对利息敏感的贷款人,适合等额本金

 

    等额本息总利息为1,019,264.23,等额本金总利息810,745.83,总利息看等额本金更划算,所以银行更愿意让贷款人使用等额本息,因为银行的利润高。等额本金适合对利息敏感的贷款人。

 

    2、月供负担大的贷款人,适合等额本息

 

    等额本息每个月等额月供,为5,609.07元,等额本金首页月供7,269.44元,每个月递减12.48元,1期到134期,等额本息每个月还款金额小于等额本金;135期到260期,等额本息还款金额大约等额本金。所以说等额本息刚开始还贷压力小,适合刚买完房,还款有压力的朋友。

 

    3、提前还款的贷款人,适合等额本金假设还10年后全部提前还款。

 

    (1)等额本息已还10年还款已还总金额为684,306.21元,已还本金为181,016.42元,每还款1元对应的本金为0.26元。

 

    (2)等额本金已还10年情况已还总金额为794,780.58元,已还本金为338,888.89元,每还款1元对应的本金为0.42元。相同还款金额下,等额本金还款的本金比等额本息多,等额本息还的利息多。故如果打算提前还款,等额本金比等额本息划算。

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