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房贷180万 还期30年 月还9800已还2年 利率4 8 现在有10万元存款 我有必要提前还上吗

返回> 来源:   发布时间:2019-09-29 11:00    关注度:

房贷180万 还期30年 月还9800已还2年 利率4 8 现在有10万元存款 我有必要提前还上吗



  1、不打算提前还房贷后所取得的现金收益。

  以我们选择不提前还为条件,用100万现金进行30年循环定存,间隔为每5年本息循环。假设定存利率为5%(一些城商行可以达到5%,如果收益更低,比较起来会更加没意义),每5年本息重新定存一次,条件不变的情况下到第30年可以达到381万左右,除去本金的100万还赚了281万。而100万房贷供了30年,以4.8%的利率计算,总共的利率成本大概是89万左右,远比赚到的281万少,似乎赚翻了。事实是不是这样呢?

  2、被忽视的资金成本。

  在以上面这种方式计算收益的时候,我们可能忽视了正在每月归还进去的钱,如果不提前还款,这部分每月还给银行的钱是不会有收益的。但如果我们提前还了,这部分钱就可以用同样的方式来理财,不过这需要一个由零到整的过程,为了便于对比,我们假设以还每月还房贷一样的钱来理财,同样是30年,看一下这些钱可以带来多少收益。

  100万的房贷、4.8%的利率,30年的期限每月还款支出是5247,如果我们把它看成每月定存5247元,每5年零存整取,到期累积起来后循环定存5年。目前国有大行的5年期零存整取利率是1.55%,城商行会更高,我们就用这个数来计算,定存利率和上面一样都是以5%来做参考,看看30年的计算结果。

  所以说现在的情况的话,基本上也就是这样的。

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