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2019年10月8日起房贷利率定价基准换为LPR 买房需花更多钱了吗 我们如何看待这一政策

返回> 来源:   发布时间:2019-09-09 10:17    关注度:

2019年10月8日起房贷利率定价基准换为LPR 买房需花更多钱了吗 我们如何看待这一政策

房贷利率由原来以基准利率定价改为由LPR定价,主要是利率市场化的一种推进,是否增加买房的成本,主要由买房当时的市场情况来决定,它不是一个定值,因此未必需要比新规前花更多的钱。

  新规的定价可以简单理解为LPR+加点这两部分组成。LPR是贷款基础利率,是金融机构对最优质客户执行的贷款利率,每家银行都会参照央行的MLF来对本行的最优质客户贷款利率进行定价,现阶段央行在银行当中指定了18家报价行,根据他们各自报上来的最优质客户贷款利率进行计算,去掉最高值和最低值后进行平均,这个数据每月20号更新一次。

  这部分是利率的基础,每家银行针对最优质客户的使用的利率,可以说是能使用的最优惠的利率了,不同银行会有自己的评估条件,由于银行规模和市场竞争的关系,单一的银行之间难免会有差别,但18家一篮子有代表意义的银行综合计算后,与LPR的差别应该不会太大。它与基准利率比较,显得更贴近市场,紧跟市场的变化。LPR既然是18家代表银行最优的综合体,也为利率降低提供了条件,目前最新的5年期以上的LPR是4.85%,比目前基准利率还要低上5个基点。

  而新规利率构成的另一部分就是加点的情况。加点,是市场化、差异化的体现,不同的客户、不同的行业、特殊的市场环境下,不同的银行可以根据指导窗口和自己的情况确定加点的情况,这部分是最能影响利率成本的部分,特别是对房贷利率来说,在需要调控的特殊环境中,往上加多少并没有定论,反而在底线上有明确的规定,首套房利率不得低于申请当时LPR,二套房至少要加0.6%,因此即使在楼市需要刺激的时候,也不能像以前那样出现8折、9折这种利率优惠的现象,如果是在调控期间,那为了落实调控的作用,加点会按照市场的热度情况来确定,目前还未实施,还不知道具体银行的加点情况,所以成本多了还是少了还不能确定,但为了体现调控的效果,不太可能会比现在的条件更宽松,它会根据市场的情况变动。

  LPR是利率市场化的一个重要举措,比以前的基准利率更加灵活和贴近市场,有可能降低企业的利率成本,对于实业来说是非常好的事情,但房贷是一个比较特殊的领域,房贷利率受影响的因素比较多,具体的加点情况对成本变化影响很大,因此最终需要看市场环境的状态来决定,它是一个变量。

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