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贷款20年还了5年 现在的利率环境和通胀环境下 有必要提前还款吗

返回> 来源:   发布时间:2019-09-07 03:45    关注度:

贷款20年还了5年 现在的利率环境和通胀环境下 有必要提前还款吗

    住房贷款目前已经成为居民最大的贷款存量,因此也是老百姓最关心的话题,由于贷款期限较长,一般20年甚至30年,经常会遇到是不是可以提前还款或者提前还款划算不划算的问题。

    贷款20年还了5年,现在的利率环境和通胀环境下,是否有必要提前还款呢?

 

    首先,我们先分析一下现在的利率环境和通货膨胀环境,是不是支持提前还款

 

    很多人提前还款是为了降低利率成本和对冲通货膨胀的压力。

 

    实际上,如果在物价快速上涨的时期,更不支持贷款提前还款,原因有三:

 

    一是如果不提前归还贷款利率会上涨,但是本金不会增加。贷款利率虽然会上涨但是贷款的基数不会上涨,虽然利息支出增加但是你的资产增殖和工资收入会增加得更快,还款压力反而会远远小于以前。

 

    二是货币贬值对应的是物价的快速上涨,购买物品的价值增加会远远多于利息的增加。在物价上涨时应该选择购物如购房、购保值品如黄金,而不是归还贷款,因为物品的保值和增殖能力大大提升,提前还款就表现为极其不理智的。

 

    三货币快速贬值时是贷款的好时机,因此提前还贷当然就是不应该的。通过贷款优先占有了值钱的物品,在货币贬值时要勇敢地借钱购物、借钱投资才是真正的理财之道。

 

    从目前的现实情况看,银行的贷款和存款利率基本上不会有大的变化,既不会有大的上升也不会有明显的下降,会在一个阶段内保持一个基本稳定的激动。

 

    从物价指数看,国家统计局数据显示,2019年上半年全国居民消费价格CPI比去年同期上涨2.2%。虽然呈现出一定的上涨趋势,但整体上涨处于一个可以承受有范围。

 

    因此,可以说明的是,目前的贷款提前还款不需要考虑利率因素和物价因素。完全取决于自身的经济能力和投资能力。

 

    其次,住房贷款要不要提前偿还完全取决于个人的经济能力和财务投资能力,这一点至关重要

 

    为什么很多人会面临提前还贷款的需求呢?客观上住房贷款人绝大部分会遇到这样的问题。

 

    很多人贷款时是根据当时的资金状况安排的贷款金额和期限,同时考虑到日常的生活和家庭急需一般手头还会留一些富余的资金,几年以后由于积累了更多的资金或者由于收入增长,就会有一笔相对大的富余资金,这就会产生提前还款的需求。所以希望提前还款是再正常不过的事情了。

 

    住房贷款要不要提前偿还主要考虑以下三个因素:

 

    一是有没有资金能力?如果有足够的结余资金能力当然可以提前偿还贷款,毕竟贷款是有利息的,提前还款可以节省贷款利息。

 

    二是有没有其它更好的投资?有的人有更好的投资,有更高的投资收益,当然不会提前偿还贷款。对于大多数人来说,投资能力是有限的,提前偿就是一个好的选择。

 

    三是有没有理财能力?有的人希望用手中的资金购买理财产品,用理财产品的收益归还贷款利息。一般情况下风险比较大、收益却不确定,不建议这样做。

 

    因此,对大多数人来讲,在有了一定的富余资金以后,提前还款是一种比较好的选择。

 

    其三,如果提前还款还要看是哪种还款方式,如果可能在贷款时最好选择等额本金的还款方式

 

    住房贷款的还款方式有两种:等额本金和等额本息。

 

    等额本金的还款方式每一个月的贷款偿还本金是一定的,开始时因为占用的资金较多利息比较大,越到后面偿付的贷款利息就越小。优点是整体利息较低,缺点是贷款前期的还款压力大。比较适合手头资金的压力不大或者收入比较稳定的贷款人。

 

    等额本息的还款方式是每一个月偿还本息的金额是相等的,优点是还款压力均衡,每一期还款金额相等;缺点是整体的利息负担略大。现实中很多银行都推荐这种方式,一般银行工作人员不会给你两种还款方式进行选择。如果你要提前还款,等额本息的贷款还款方式是不合适的。

 

    更重要的是要提前还款,要考虑以下两个因素:

 

    一是贷款银行收取贷款提前偿还手续费,每家银行手续费的标准不同,会额外增加成本;

 

    二是如果是等额本息的还款方式,如果提前偿还贷款,是提前偿还没有偿还的本金,这意味着你前面偿还的较多的贷款利息成本较高,有一定的损失。

 

    有人计算过,等额本息方式要在第7年以后还款的金额中本息比重才会相等。上面的案例还了5年的房贷,意味着偿还了绝大部分是利息,本金偿还的比例很少。现在选择提前还款,经济上并不划算。

 

    但是对于大多数人来说,仍然会选择提前还款的方式,因为这是他们的唯一选择,毕竟有投资能力的人是有限的,而大多数人要能够将自己的资金靠稳定的投资实现稳定的5%甚至6%以上的收益基本上做不到的,而一旦投资失败造成的损失是无法弥补的,因此,仍然支持提前还贷。

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