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信用卡和银行贷款有什么区别吗 如果信用卡逾期了 银行贷款逾期了 法律上判罚一样吗

返回> 来源:   发布时间:2019-09-05 09:00    关注度:

信用卡和银行贷款有什么区别吗 如果信用卡逾期了 银行贷款逾期了 法律上判罚一样吗

    一、信用卡与银行贷款的区别

    1.申办流程不同。使用信用卡而形成的借款,是银行基于对信用卡持卡人在办卡及用卡全过程的信用评估,提供的信用卡分期或现金预借服务,属于持续评估、持续发放的模式。而银行贷款,则是根据对借款人申请时的专门审核结果,所发放的贷款资金,一般为一次申请、一次发放。

 

    2.额度高低不同。信用卡的借款额度一般都比较小,大部分在万元以下,5万、10万元的寥寥无几,所以,一般只能用于满足一些日常消费上的不足。相比之下,银行贷款则一般为大额,10万以下向银行贷款的比较少,动辄几十万、数百万元,多用于购房、投资等大额支出。

 

    3.还款规则不同。信用卡分期或现金预借一般只有固定的还款方式,而银行贷款既有先还息、到期一次性还本的方式,也有本息混合归还的办法,包括等额本金、等额本息等不同还款规则。在提前还款时,信用卡一般不减免手续费,而银行贷款则会考虑调减相应的利息。

 

    4.资金成本不同。就资金成本而言,信用卡的借款成本一般明显高于银行贷款。假设信用卡分期12个月,手续费按7%计算,其支出的资金成本实际上与年利率15%的银行贷款相仿。当然,这也是因为信用卡为获取资金提供了相对简便的渠道,利息高可以理解。

 

    5.贷款期限不同。我们在使用信用卡消费后,可以申请分期,但是分期期限一般最长只有两到三年,大多数人的选择是不超过12个月。而银行贷款的期限明显较长,消费贷款最长为5年,过去还有10年的情况,房屋按揭贷款期限更长,一般二十年或者三十年。

 

    6.贷款用途不同。申请银行贷款时,借款人必须提供明确的用途,并且在贷款合同中会载明,如果违反规定是需要承担相应责任,也可能受到处罚的。而信用卡的资金离开银行后,实际上不存在任何用途上的限制。

 

    7.贷款成本不同。信用卡有免息期的设置,最长为56天,只要你在规定的免息期内按时足额还款,发卡行不会收取利息,但是一旦逾期,利息成本很高。银行贷款没有免息期,借款人从获贷到还款期间都要支付利息,而且每还清一部分本金,就减少相应的计息基数。

 

    小结:信用卡获取资金,是小而快;银行贷款获取资金,是多而廉。

 

    二、信用卡及银行贷款逾期问题

 

    一般情况下,贷款及信用卡相关合同中会明确逾期的规定内容,出现问题时按条款执行即可。我们在签订合同时,也要注意阅读相应条款,谨记自身的责任,这也是维护我们自己合法权益的需要。通常情况下,逾期将导致以下后果:

 

    1.产生利息。信用卡逾期将产生罚息,日利率万分之五,而且罚息是利滚利的。而贷款只要没有还清的部分,都要计算利息,逾期自然也是一样的。

 

    2.影响信用。无论是银行贷款还是信用卡,一旦逾期,银行都会将借贷人的逾期记录上报至央行征信系统进行储存,一旦在征信记录上存在污点,在今后贷款或申请信用卡时都会造成严重影响,比如,不能享受利率折扣。《征信业管理条例》规定:征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为5年;超过5年的,应当予以删除。

 

    3.触发催收。银行会依法催收到期贷款,催收未达到效果的,可能依照贷款合同和担保合同的约定向法院申诉,法院可采取产业保全等措施,包含冻结贷款人及贷款担保人的银行存款,查封已抵质押产业等,直至依法强制执行。对助学贷款连续逾期超过90天且情节严重的,银行可能会在媒体上公布身份证号、逾期信息,或告知工作单位(最近有此类报道)。对信用卡逾期的,一般按照最低还款额未还部分的5%收取违约金(最低10元),利息从记账日(一般是消费后第二天)开始计收,日息万分之五。在特殊情况下,确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的,发卡银行可以与持卡人平等协商,达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。双方达成一致意见并签署分期还款协议的,发卡行及其发卡业务服务机构应当停止对该持卡人的催收,持卡人不履行分期还款协议的情况除外。

 

    三、逾期涉及刑罚的规定

 

    拖欠银行贷款属于违约行为,应根据贷款合同的约定承担偿还贷款的民事责任,如果被向法院判决败诉的,还要承担法院诉讼费用。

 

    如果信用卡欠款超过一万元,经发卡行多次催讨(一般指超过90天)仍不归还的,可能构成信用卡诈骗罪,直至被追究刑事责任。当然,逾期导致的信用卡诈骗罪主要是指恶意透支的情形。恶意透支是以非法占有为目的,超额超期透支并经银行催收后仍不归还的行为。以非法占有为目的,是指存在明知没有还款能力而大量透支、肆意挥霍透支资金,以及透支后逃避银行催收,转移资金、隐匿财产等之一的情形。

 

    应该说,这个涉及刑罚的认定范围是比较宽的,借款人和用卡人务必要注意这一点。

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