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当借款人走了 银行贷款还需要归还吗 父债子偿 是否有法律依据

返回> 来源:   发布时间:2019-09-04 23:08    关注度:

当借款人走了 银行贷款还需要归还吗 父债子偿 是否有法律依据

有网友读者向料哥提出了这样问题:“如果一个人刚刚向银行贷了600万后就不幸身故,在借款人死后银行会怎么办?银行能否强制要求他的子女代还?”

中国有一句传统古语:父债子偿,天经地义。但在目前的现实生活当中,是否又是真的如此执行呢?“父债子偿”是否有法律依据呢?

不少老百姓会埋怨当储户过世了银行会不记得他们有存过钱,但是向银行贷的款却会一直被追索。因此,对于银行贷款在借款人过世后这个问题究竟如何处理,还是要先区分以下几个情况。

第一,要看借款人是什么性质,也就是以公司或企业法人的名义还是以公司股东的个人名义向银行贷的款。

如果是企业或公司的名义贷款,那么不管哪个股东不幸过世,只要公司还在存续运营,还款的责任主体依然是公司,不受某个股东过世影响。

第二,要看这一位过世的借款人是否有继承人。

继承人才是法律责任关系得以延续的载体,也就是可以继续偿还贷款的执行主体。

如果不存在合法的继承人,那么银行就要再看看这一笔贷款的风控措施和增加信用条件是什么,比如有没有要求贷款人提供房产、有价证券或者其他资产作为抵押物,如果有押品就可以通过处置抵押品等等方式来回收银行贷款资金。

但近年为了扶持中小企业发展,部分商业银行向一些公司股东提供了数十万元到百万元不等的个人信用贷款,并没有要求提代房产抵押。这种情况的处理就要看银行贷款合同当中的清偿条款约定,可能会通过处置借款人遗产等等方式回收贷款本息。

第三,当借款人有继承人的时候。

法治社会要先看一看法律的有关规定,根据我国《继承法》第三十三条规定:“继承开始应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务,缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分,继承人自愿偿还的不在此限。”

也就是说当存在继承人的时候,这一位或多位继承人在继承了过世的借款人的“积极遗产”,比如房产、存款、股票、基金等等的同时,也要继承“消极遗产”,也就是包括银行贷款在内的债务。

因此,这些继承人是有法律责任和义务要继续代身故的借款人继续偿还欠银行的600万元贷款本息,但是偿还的上限是以该继承人获得的积极遗产实际价值为限。

可能有读者一下子还没明白这个“获得的积极遗产实际价值为限”是什么意思,料哥就举一个具体数字来说明一下。

如果借款人只遗留下了一套价值300万元的房子和100万元银行存款给儿子继承,却还欠着银行银行600万元贷款债务,那么作为继承人的儿子只需要代其亡父偿还400万元的债务。

所以在某一些剧情狗血的肥皂影视剧里,那些编剧脑洞大开所编造出来的富二代同时继承了一亿遗产和数亿债务,导致他成为了“负资产”、“亿万负翁”,然后通过自己努力拼搏奋斗终于还清了债务并收获了爱情的励志故事,在现实环境下一般是不会存在的。

除非,有继承人像《继承法》第三十三条规定后半款所说的,自愿偿还超过遗产实际价值的部分。

第四,继承人如果放弃继承遗产又将会如何处理?

如果继承人都自愿放弃继承逝者留下的积极遗产,比如房子、存款等,那么意味着可以同时放弃继承消极遗产,比如银行贷款。

这个时候,贷款银行就不能再向继承人们要求代借款人偿还所欠的银行贷款,而要按照上述的第一种情况,通过处置押品等等形式回收贷款资金。如果无法全额收回本息银行方面将会做坏账处理,并在财务处理上相应地计提损失。

当银行等所有债权人处置并且回收完贷款本息后,遗产里还能够有剩余资产,在法律规定上还是归继承人所有。

近年还有部分商业银行推出了要求成年子女提供连带担保的“接力贷”贷款业务,当借款人为了延长他的贷款期限或者是增强他的还款能力,银行就要求借款人跟他的父母或者是子女当中的任意一个人作为一个“共同借款人”来申请住房贷款,被网民们戏称为“贷贷相传”。

综上所述,欠了银行的钱并不能因为借款人过世就可以获得免除,父债子偿是有法律依据的。

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