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为什么会出现高利贷

返回> 来源:   发布时间:2019-09-03 07:15    关注度:

为什么会出现高利贷

    大家都知道高利贷是一个很恐怖的事情,一旦陷入高利贷泥潭之后会遇到各种麻烦,甚至有人为此还付出了沉重的代价。

    实际上大家都知道高利贷不是个好东西,但为什么还有很多人争先恐后的去借高利贷,而高利贷一直能够生生不息屡禁不止呢?

 

    我们在信贷行业工作多年,接触过的客户也有很多,从我自身所见所闻来看,我认为高利贷之所以存在有3个非常重要的原因,一个是金融市场的不完善,第2个是信息的不透明,第3个是法律惩罚不够严。

 

    首先是金融市场的不完善导致了高利贷的诞生。

 

    目前我国是世界上第一大人口国,第二大经济主体,无论是个人金融活动还是企业主体经营活动都非常活跃。但是相对于我国庞大的人口和庞大的市场来说,目前我国的金融市场规模是比较小的,比如目前我国银行业法人机构只有4000多家,全国只有20多万个银行网点。再加上一些有牌照的小额贷款公司和典当行以及其他贷款机构,全国正规的贷款机构估计也就1万多家。

 

    这个规模是远远不能满足我国庞大的资金需求市场的,所以才催生出了各种各样没有牌照的贷款机构,比如小额信用贷款,融资服务公司,P2P,,网络贷款,民间高利贷等等。

 

    也正因为市场资金需求比较旺盛,而提供贷款的正规机构太少,所以让银行等正规金融机构有很大的选择空间,他们一般只选择那些有资产或者是职业比较优质的客户放款,对于那些无资产或者是工作一般的人来说,银行一般都不会放款。这就导致很多客户只能向其他金融机构借钱,但是其他金融机构也并非说你想借就可以借,他们同样会对申请人有很高的要求。

 

    所以对那些条件一般的人来说,他们没法从正规的金融机构贷的款,只能被迫去找那些利息更高的民间高利贷。

 

    假如我国的金融市场足够发达,能够提供正规贷款的金融机构很多,贷款机构之间的竞争更加激烈,那么这些机构对用户的条件要求会适当的放低,这样就会有更多的人可以从正规的金融机构拿到钱,就不会去借那些利息很高的高利贷。

 

    其次,信息的不透明让高利贷得以继续存在和发展。

 

    从我们所接触的很多客户来看,很多人之所以去借高利贷,并非他们自身条件不好,我们经常看到很多有房有车的人,同样会去借高利贷。那为什么这些条件很好的人还会去借高利贷呢?原因很简单,因为他们急用钱,但是找不到合适的贷款机构。

 

    大家都知道,正常情况下去银行申请贷款,从申请到批款至少需要半个月以上的时间,而很多企业主在几天之内就支付某一个款项。但是对于很多人来说,在他们的认识当中,除了银行之外,貌似就没有其他借款渠道了,所以当银行满足不了他们的需求的时候,他们就只能转向一些民间高利贷。

 

    之所以出现这种情况,我认为有一个很大的原因就是市场信息不透明。事实上,目前除了银行之外,社会上也有一些正规的贷款机构,这些贷款机构放款要比银行快很多,有些小额贷款公司1~3天就可以放款了,而且利息明显要比高利贷低很多,但为什么急用钱的人不选择这些小额贷款公司而去借高利贷呢?因为他们不知道这些小贷款公司的存在。

 

    所以目前很多人去借高利贷,有一个重要的原因之一就是信息不是透明,就是他们对金融市场了解太少。

 

    最后,法律惩罚不够严让高利贷屡禁不止。

 

    高利贷虽然不违法,但是肯定是违规的,因为高利贷的存在对我国的金融市场造成了很大的混乱,严重的还会影响借款人财产和人身安全,比如我们就经常在网上看到一些暴力催收的新闻。

 

    虽然根据我国最高法院的法律解释文件,民间借贷年化利率超过36%的部分明确不受到法律的保护,但是目前市场上还有很多年化利率超过36%的贷款,甚至有些贷款年化利率可以达到300%以上,这个是高利贷中的高利贷了。

 

    对于这些高利贷行为,我国监管部门也多次出台相关政策进行整顿,那为什么这些高利贷仍然屡禁不止呢?

 

    我觉得这里面有一个重要原因是法律上不完善。从法律的角度来看,高利贷并不是违法行为,只有高利贷在催收过程当中出现暴力催收才构成违法行为,这导致很多借高利贷的机构肆无忌惮,因为只要他们不出现明显的违法犯罪活动,那利率再高也不会受到法律的制裁,所以他们可以肆无忌惮的收取高利息。

 

    假如我国法律有相关的规定年化利率超过36%的放贷行为属于违法犯罪活动,我相信目前市场上至少有80%的高利贷都要灭绝。

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