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网贷实际利率超24%了 但借款人按照利率24%还款的话会不会上征信

返回> 来源:   发布时间:2019-07-08 06:56    关注度:

网贷实际利率超24%了 但借款人按照利率24%还款的话会不会上征信

    理论上,根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称《规定》),法院支持年利率24%以内的利息,超过36%部分无效,24%-36%法院不支持也不反对,看借款人自己主张。

    但实际上,题主提到的情况操作会比较困难。

 

    网贷平台不一定上征信

 

    网贷平台一般不具备接入人行征信的资质,但是其可以通过多种途径上报人行征信。

 

    部分网贷平台自身可能已有小额贷款公司或融资担保公司,这两类公司是具备接入人行征信的资质的;有的平台没有这类公司,也会通过寻求与融担公司合作,只是这种合作往往只在借款人逾期后才上报人行征信,在征信报告中显示为“担保代偿”。

 

    很多网贷平台目前都开始转型助贷业务,资金来源比较多元化,如果是通过银行、消金公司等正规持牌机构放款,那么肯定是会上征信的。

 

    所以是否会上征信,需要借款人在网贷平台查看当初借款的众多协议中,是否具体的小额贷款公司、融担公司、银行、消金公司等征信授权,如果没有,一般是不会上征信的。

 

    只按照24%利率还款的问题

 

    在实际操作中,网贷平台的扣款方式有两种,一种是拆单扣款(即服务费、利息、本金分开扣);一种是不拆单扣款(按总还款金额一次性扣)。网贷平台扣款顺序一般是先扣罚息,再扣手续费、利息,最后扣本金。

 

    举个例子,假如张三借了一笔款,本金12000元,期限一年,约定月息3%,那么每期应还本金12000/12=1000元,利息12000*3%=360元,合计每月应还1360元。如果张三非要按照年息24%(即月息2%)还款,那么每月应还本金1000元,利息240元,合计1240元,还款卡中也刚好有1240元。在还款当日,如果拆单扣款,那么网贷平台会先扣回360元利息,剩余1000元因余额不足(此时卡中只剩880元)会扣款失败导致逾期;如果是不拆单扣款,也会因为1240元不够1360元而导致扣款失败。

 

    无论哪种扣款方式,最终都会因余额不足而逾期,只是逾期金额会有所不同而已。如果网贷平台已有征信通道,那么逾期是肯定会上征信的。这种情况找客服是基本没用的。

 

    上征信了怎么办

 

    其实如果是因为利率超限而不想还而逾期上征信,这种情况对借款人时不利的。因为在借款时,网贷平台的相关协议已经将高利率做了分拆包装,肯定会满足利率24%以内,但是每期会有一笔服务费。这样作为放款方的银行、消金公司或P2P出借人的借款协议上约定的利率完全合规的,找银行等机构删除逾期记录是不太可能的。

 

    其实遇到高息贷款时,如果确认对方能上征信,个人建议还是先按照还款计划还款,同时也通过法律诉讼请求法院裁定超过24%的利率无效,这样既能保证征信有污点,也能争取自己的合法权益。如果非要等到逾期上征信了再去法院起诉,最后胜诉了也不一定能消除征信不良;即使能消除征信不良,这个法律程序的时间也会很长。

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