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你一般都会在什么样的时候进行贷款

返回> 来源:   发布时间:2019-06-15 16:10    关注度:

你一般都会在什么样的时候进行贷款

购车时,在资金不足时,选择贷款是现在大家常用的一种手法,很多车企或者银行也标榜车贷的利率很低很低,那么实际上车贷的利率是多少呢?是否真的如同车企或者银行所谓标榜的低息呢?下面我们一一计算分析。

  名义上的利率

  先说一点:每期还4500万元的话,36期共计还款:36*4500=162000元,而不是你所说的16万元,36期即3年(一般每期即每个月),贷款本金为12.5万元,那么你三年的利息总额为:16.2万元-12.5万元=3.7万元,折合每年利息为:3.7/3=1.233万元。

  因此名义上来说,你贷款的年利率为:1.233万元/12.5万元≈10%,这个利率明面上来看的话,还可以,并不算高,甚至连民间的一分利都没有(民间借贷的一分利指的是年化12%的利率),这个利率水平比借呗的日万分之三的利率还低。

  实际上的利率

  如果你这16.2万元的本息是在3年后一次性回款的,那么上述的利率计算方式是没有任何错误的,但是问题的关键在于你这笔并不是到期归还本息,而是每期都在归还本息,所以你这12.5万的本金并没有使用满三年。

  每期归还4500元,进行分解的话就是:本金3472元(125000元/36个月)、利息1028元。所以你贷款的本金实际是每个月一直在降低的,但对于车企的金融公司或者银行来说,他们每期却都是一直按照12.5万元本金在计算利息的,所以考虑到本金实际使用的时间问题,那么你实际的贷款利率远远不止我们上述计算的10%。

  具体的实际利率计算公式如下::4500+4500/(1+X)+4500/(1+X)^2+...+4500/(1+X)^35=162000,通过EXCEL,我们可以快速计算得出X=0.177,因此如果按照本金递减法计算,你这笔贷款的实际年利率是17.7%,这个利率差不多是信用卡取现或者逾期的利率日万分之五(即年化18.5%),所以从这方面来说,你这笔贷款的利率并不算低。

  总结

  银行不是慈善企业,汽车金融公司更加不是慈善企业,这些都是要追求利润的,如果无利可图他们就不会做这些贷款了,因此不要想太多要从这些企业里占到便宜,一切都给你算的明明白白的,只不过宣传语好听,什么一万元一天3元的利息,什么日供150元等等,都只是标语好听而已。

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