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商业贷款利息为4 9 按揭贷款时利息为5 19 选择哪个好

返回> 来源:   发布时间:2019-06-04 12:35    关注度:

商业贷款利息为4 9 按揭贷款时利息为5 19 选择哪个好

    眼见不一定为实,因为客观事物还存在主观认识。一般来说,随着年龄的增长,对事物的认识不同,主要可以分为三个阶段:看山是山,看水是水;看山不是山,看水不是水;看山还是山,看水还是水。

    如果你认为商业银行官网显示的贷款利率4.9%就是房贷利率,那么你应当处于第一境界——看山是山,看水是水。如同小儿,你跟他讲什么他都信以为真,然而童话故事全都是骗人的。

 

    商业银行存在几个利率,主要有央行的基准利率、商业银行公布的官网挂牌利率和商业银行柜台利率。比如一年期的央行基准存款利率为1.5%,工商银行官网公布的挂牌利率为1.75%,工商银行北京分行官网挂牌利率为1.95%,而实际到工商银行支行存款又存在一个柜台利率,比如金额较大可以在1.95%的基础上进行一定上浮,特别是大额存单,工商银行20万档的可以达到2.2%左右。

 

    贷款利率也一样,贷款利率4.9%为央行5年期以上基准利率,为商业银行的参考利率,商业银行实际贷款利率可以在此基础上进行一定的上浮或下浮。如果某商业银行公布五年期以上贷款利率为4.9%,那么该利率就由基准利率变为该商业银行官网公布的挂牌利率。

 

    但是挂牌利率仍然为参考利率,具体的分行可以在总行的基础上进行一定的上浮或下浮,支行又可以根据实际情况在分行的基础上进行上浮或下浮,特别是对接的具体用户,还存在差异化的利率。比如个人的信用和抵押物等因素存在差异都会影响贷款利率,即同1栋楼在同一家银行的同一时间贷款,具体贷款利率都可能存在差异。

 

    因此,看此问题至少要进入第二种境界——看山不是山,看水不是水。即应以大人的眼光去看事物,看到事物的本质,有一定的辨别能力,而不是像小儿看什么就是什么,听什么便是什么。

 

    商业银行的所有公开利率都仅供参考,最终的按揭利率是多少还是要看具体情况——具体区域具体楼盘,具体的贷款人,以及具体银行对贷款人的风险评估,即存在较大的主观因素。

 

    如果是近两年贷的款,那么商业银行给出5.19%的贷款利率并不高,一般也只有一线城市或新一线城市能给出这样的利率。因为该利率偏低,仅在央行基准的利率上上浮6%(5.19%/4.9%-1)左右,而2019年4月份首套房平均利率为5.48%,基于基准利率上浮11.8%,如上图。

 

    也就是说,如果不是下图的10个大城市,近两年的房贷利率不在5.39%(上浮10%,4.9%*110%)以上就阿弥陀佛了。

 

    当然了,5.19%也仅是目前的按揭利率,并不预示未来按揭利率。如果以后央行基准利率继续下行,那么你的按揭利率也会下降,但是6%左右的上浮是保持不变的。比如今年央行5年期以上贷款基准利率调整为4.5%,那么来年你的按揭利率就是5.19%/4.9%*4.5%=4.766%,而不再是5.19%。

 

    也因此,对于我们这些经常与财经打交道的人来说,通常都到达第三境界——看山还是山,看水还是水。看这些利率变化,也就稀疏平常,毕竟任何商业银行利率都是围绕基准利率上下波动,即存在一定的波动幅度和周期——万变不离其宗。

 

    例如,虽然目前贷款上浮比例较大,但是在2015年年末和2016年房贷利率都存在较大的下浮(上图),首套房贷款利率基本在4.5%上下,实际利率低于商业银行官网挂牌利率的4.9%。

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